房地产金融政策“三连发”：首付比低至15% 地产股大涨
17日，A股房地产板块午后再度爆发。截至收盘，房地产板块涨幅超7%，万科、我爱我家、金地集团、保利发展等20余只地产股涨停。
5月17日，中国人民银行接连发布三条重磅消息。
其一，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限；其二，5年以下(含5年)和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%；其三，首套房最低首付款比例调整为不低于15%，二套不低于25%。
业内分析认为，后续“低首付+低商贷利率+低公积金利率”的购房模式会形成，全力助力今年房地产销售市场的活跃，也有助于全面提振房地产市场的复苏。
买房首付史上最低——
首套房首付比最低降至15%
《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》中指出，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。
“过去全国购房首付比例最低为20%，如今降低至15%是历史最低的首付比例，既是按揭贷款历史上的最宽松政策，也是最近几年各类购房政策中最为宽松的政策。”易居研究院研究总监严跃进认为，这对于房贷的拉动、对于刚需和改善型住房的快速释放和规模性释放等都具有非常重要的意义。
中指研究院市场研究总监陈文静表示，当前全国多地已将首付比例降至20%、二套降至30%，仅有个别城市首付比例较高，如一线城市首套首付比例均为30%，二套在40%-50%不等。本次央行下调首付比例下限后，预计将有更多城市跟进落实，一线城市也存在下调空间和预期。
“引导个人住房贷款实际首付比例和利率下行，将有利于降低居民首付负担和成本、增强购房能力和意愿。也将直接减轻借款人的居民房贷支出，提振居民消费意愿。”中原地产首席分析师张大伟认为，总体上城市能级越高首付比例越高，本次调整对一二线城市的影响也更大。
资料图：城市高楼林立。 中新社记者 王东明 摄
公积金贷款利率——
5年以上首套房贷利率降至2.85%
《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》中指出，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下(含5年)和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下(含5年)和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。
中新财经计算发现，以公积金贷款额度100万元、贷款年限30年、等额本息的还款方式计算，公积金房贷利率下调后，每月月供将减少约135元，总还款额减少约48452元。
严跃进表示，商业银行贷款持续降息的情况下，很多地方房贷利率已到了3.45%的水平。这个时候和公积金贷款的利差已经差异不大了，所以公积金的利率下调是必然的。
“这对于后续各地公积金贷款的申请、购房成本的降低以及支持住房消费提振具有积极作用。尤其是叠加房贷首付政策，对于后续购房者积极入市会产生实质性影响。”严跃进说。
资料图：正在建设中的房地产楼盘。 中新社记者 张斌 摄
商业贷款利率——
取消全国层面房贷利率下限
《中国人民银行关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知》中指出，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
严跃进表示，对于商业性房贷，过去是有一个最低利率要求的，现在这个利率下限取消了。今后即使定价低于3%都可以根据银行自己来决定，这也是房贷利率市场化的重要体现。
根据央行公布数据，截至3月末全国343个城市(地级及以上)中，75个下调了首套房贷利率下限，64个取消了下限。根据中指监测，超20城宣布4月起阶段性取消首套房贷利率下限；5月，南京、合肥相继宣布取消首套房贷利率下限。
陈文静提到，当前已有部分城市的部分银行执行首套房贷利率达到3.1%左右，本次央行取消全国层面房贷利率下限，政策利好扩展至二套房，预计将有更多城市下调房贷利率，一线和核心二线城市房贷利率下调空间也有望打开。
镜鉴咨询创始人张宏伟认为，未来几个月一部分城商行有可能会出现房贷利率九折甚至八折的优惠的情况，在贷款利率上的优惠与刺激，购房者的还款压力会进一步降低，有助于不断激活和提升市场交易的活跃度。
张大伟也表示，无论是首付比例还是利率下限，文件调整的都是全国性政策下限。各地可按照因城施策原则，在全国性下限的基础上自行确定本地区的首付比例和利率下限。从目前情况看，预计全国多数地方不会另行加码，将直接执行全国性下限。
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